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      5 consejos para gestionar tus contratos y ahorrar tiempo

       

      La gestión de los contratos de luz, gas natural, agua e Internet, entre otros, es una parte importante de cualquier hogar ya que suponen grandes gastos mensuales. Por ello, es esencial saber cómo administrarlos de forma óptima para ahorrar tiempo y dinero. Sin embargo, el desconocimiento del funcionamiento del mercado de estos servicios provoca que los consumidores elijan tarifas más caras y terminen pagando precios elevados en sus facturas. Si quieres gestionar tus contratos sabiamente y ganar tiempo en el proceso, sigue los siguientes consejos. 

      1. ¿Qué necesitas?

      Lo primero que debes hacer es identificar tu necesidad para cada servicio. En el caso de los contratos de Internet deberás tener en cuenta qué tipo de conexión quieres tener ya que de ello dependerá la velocidad a la que navegues o el número de dispositivos que pueden utilizarse a la vez, entre otras cosas. En el caso de los suministros de energía, tendrás que tener en cuenta en qué situación te encuentras:

      • Nueva alta de un suministro: si te acabas de mudar y no tienes luz, o gas, deberás solicitar el alta de los suministros llamando a la comercializadora con la que quieras tener tus contratos. La nueva alta supondrá la instalación de los contadores y el cableado necesario para acceder a la red de estos servicios.
      • Suministro ya existente: si ya cuentas con un suministro pero no está a tu nombre, deberás solicitar un cambio de titularidad y así hacerte responsable de los contratos. Algunas comercializadoras como Naturgy (ex- Gas Natural Fenosa) dan la opción de modificar el nombre de los contratos por Internet. Puedes consultar la página dedicada a Naturgy (ex- Gas Natural Fenosa) para saber cómo solicitar el cambio de titularidad con la comercializadora.
      1. Compara las tarifas

      No contrates una tarifa sin antes compararla con otras ofrecidas por diferentes proveedores. En el caso del mercado energético, muchos consumidores no saben que tras la aprobación de la Ley 54/1997 este mercado comenzó su proceso de liberación, dando así la oportunidad de elegir entre una amplia variedad de tarifas.

      Esto además de ventajas, crea dificultades para los consumidores ya que elegir una tarifa les resulta más complicado. Sin embargo, gracias a los comparadores de tarifas de energía, puedes acceder a las ofertas más económicas según tus necesidades.

      1. Tarifas adaptadas

      El precio es lo que más llama la atención a la hora de elegir una tarifa de Internet, luz o gas natural. Sin embargo, hay que tener más aspectos en cuenta a la hora de elegir como por ejemplo las condiciones de contratación o las limitaciones de consumo. Por ello, te recomendamos elegir una tarifa económica que se adapte a tus necesidades. Para ello, no dudes en utilizar un comparador de tarifas, una herramienta online y totalmente gratuita que no implica la contratación de ningún servicio.

      En el caso de la electricidad y el gas natural, fijate en las cláusulas de permanencia, las tarifas de acceso necesarias, la potencia eléctrica máxima o el consumo anual máximo permitido, etc. Para informarte más en profundidad sobre los aspectos a tener en cuenta cuando contrates la luz y el gas en tu hogar, puedes visitar la página Companias-de-Luz.com.

      1. Infórmate antes de contratar

      Antes de proceder a llamar al proveedor con quien quieras contratar alguno de los servicios mencionados, lee atentamente las condiciones de contratación de la oferta. Las podrás encontrar en sus páginas web.

      Una vez te manden el contrato final para firmarlo, pregunta cualquier duda que te pueda surgir con respecto a las condiciones del contrato. Presta especial atención a la cláusula de permanencia, si existe, y al importe a pagar si rompes el contrato antes de que termine dicha permanencia.

      1. Prueba otros proveedores

      Ante cualquier descontento con tu proveedor actual, ya sea de luz, gas o Internet, no dudes en cambiarte de compañía. Es posible que encuentres un mejor servicio de atención al cliente, mejores ofertas, descuentos o tarifas más adaptadas con otros proveedores. Así que, mientras no tengas permanencia en tu contrato, podrás cambiarte sin problemas. Si por el contrario tienes permanencia, deberás abonar cierto importe por abandonar el contrato antes de tiempo.

       

      ¡Hasta pronto!

       

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      En los posts anteriores de las últimas semanas os explicamos cómo se calcula el cuadro de amortización de un préstamo con la modalidad de amortización MENSUAL y TRIMESTRAL de capital e intereses, junto con otros conceptos que debe de tener en cuenta cada inversor y que se reflejan en la tabla de amortización de sus préstamos.


      Esta tercera y última entrada sobre nuestro sistema de amortización, la dedicaremos a explicar las otras dos de las 4 modalidades de amortización que podrá utilizarse de manera prioritaria en nuestras oportunidades de empresa :

      • Amortización a vencimiento de capital e intereses
      • Amortización a vencimiento de capital, con liquidación mensual de intereses.

       

      Amortización a vencimiento de capital e interés

      En el ejemplo que vamos a seguir, suponemos que se ha realizado una oferta con las mismas características que en el ejemplo del post anterior. Lo único que cambiaría en este caso es que se recibiría el pago de la cuota a vencimiento en lugar de mensualmente:

      • Importe: 50.000 €
      • Tipo nominal ofertado: 6,5%
      • Plazo operación: 12 meses
      • Fecha de formalización de la operación: 17 Octubre de 2022

      A continuación presentamos el cuadro de amortización resultante de la oferta/ proyecto.

      Captura de pantalla 2022-10-17 a las 15.34.25¿Cuándo se empieza a percibir la primera cuota?

      Teniendo en cuenta que la operación que utilizamos como ejemplo se ha formalizado el 17 de Octubre de 2022 y que consta de amortización a vencimiento de capital e intereses, la primera y única cuota de amortización sería el 17 de Octubre de 2023. Es decir, transcurridos los 12 meses desde la fecha de formalización. Aquí cabe destacar que en el ejemplo utilizamos el plazo de 12 meses, pero en los proyectos que normalmente publicaremos con esta opción de amortización el plazo no suele superar los 6 meses.  En el caso de que el día 17 no fuera hábil (sábado, domingo o festivo), el cobro de la cuota se realizaría al siguiente día hábil.

      ¿Cómo se calcula el  importe de “Total Cuota”?

      El importe de la cuota única se compone del total capital invertido y los intereses devengados durante el plazo de la operación al tipo ofertado.

      ¿Cómo se calcula los intereses brutos a percibir al vencimiento?

      Los intereses brutos se calculan aplicando el tipo de interés nominal ofertado sobre el capital total invertido pendiente de amortizar durante el plazo de la operación.

      En la cuota 1, el capital pendiente de amortizar durante todo el periodo del préstamo es de 50.000€, calculándose el interés de la siguiente forma: 50.000€ x (6,5%/12)*12 meses = 3.250 euros.

      ¿Cómo se calcula la cuota neta que se percibirá en cada liquidación?

      En el cálculo de la cuota neta que se va a percibir, hay que restar la retención fiscal que se aplica a los intereses brutos devengados .

       

      Retención fiscal*

      Los intereses obtenidos por la inversión en un préstamo de crowdlending tienen el mismo tratamiento fiscal que los intereses bancarios corrientes o de otro tipo de renta de capital. Se incorporan a  la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas o de Sociedades, como rendimiento del capital mobiliario.

      El tipo de retención aplicable en el ejercicio 2022 es del 19 %.

      En el ejemplo que hemos puesto en la cuota 1 los intereses brutos percibidos son 3.250€, realizándose una retención a cuenta del 19% = 617,50€. En la cuota el inversor recibe los intereses descontando la retención correspondiente.

       

      Amortización a vencimiento de capital, con liquidación mensual de intereses.

      En el ejemplo que vamos a seguir, suponemos que se ha realizado una oferta con las mismas características que en el ejemplo anterior. Lo único que cambiaría en este caso es que se recibiría mensualmente la liquidación de intereses, con amortización de capital al vencimiento:

      • Importe: 50.000€
      • Tipo nominal ofertado: 6,5%
      • Plazo operación: 12 meses
      • Fecha de formalización de la operación: 17 de Octubre 2022

      A continuación, presentamos el cuadro de amortización resultante de la oferta/proyecto.

      Captura de pantalla 2022-10-17 a las 15.49.07

      ¿Cuándo se empieza a percibir la primera cuota?

      Teniendo en cuenta que la operación que utilizamos como ejemplo se ha formalizado el 17 de Octubre de 2022 y que consta de amortización de capital a vencimiento con liquidación mensual de intereses, la primera cuota de liquidación de intereses sería el 17 de noviembre. Es decir, transcurrido 1 mes desde la fecha de formalización, coincidiendo siempre los días 17, cada mes, hasta finalizar el plazo del préstamo. En el caso de que el día 17 no fuera hábil (sábado, domingo o festivo), el cobro de la cuota se realizaría al siguiente día hábil.

      ¿Cómo se calcula el  importe de “Total Cuota”?

      Las primeras 11 cuotas corresponden solo a la liquidación de intereses, en el la última cuota donde el importe de la cuota que recibe se compone del total capital invertido y los intereses devengados

      ¿Cómo se calcula los intereses brutos a percibir mensualmente?

      Los intereses brutos cada mes se calculan aplicando el tipo de interés nominal ofertado sobre el capital pendiente de amortizar de ese mes.  Por ejemplo:

      En la cuota 1, el capital pendiente de amortizar es de 50.000€, calculándose el interés de la siguiente forma: 50.000€ x (6,5%/12) = 270,83€

      Dado que hasta el vencimiento no se amortiza el capital, cada mes el importe pendiente de amortizar se mantiene, liquidándose hasta la penúltima cuota siempre el mismo importe de intereses

      Se divide el tipo de interés entre 12 meses ya que el tipo ofertado es el tipo nominal anual, por lo tanto para calcular el interés que corresponde cada mes, lo tenemos que dividir entre los 12 meses.

      Última cuota

      En la última cuota del préstamo es cuando se percibe junto con los intereses, el total del capital invertido. La última cuota será 50.270,83 euros.

      ¿Cómo se calcula la cuota neta que se percibirá en cada liquidación?

      En el cálculo de la cuota neta que se va a percibir, hay que restar la retención fiscal que se aplica a los intereses brutos devengados y exactamente igual que explicamos más arriba en el ejemplo de amortización de capital e intereses a vencimiento.

      Se aplicará el 19% de retención* en cada una de las cuotas devengadas. 270,83x19% = 51,45 euros.

      Importe neto devengado 270,83- 51,45= 219,38 euros.

      Con esta última entrada sobre nuestro sistema de amortización, completamos esta guía informativa de las 4 modalidades de amortización que mayormente utilizaremos en nuestras modalidades de empresa.

       

      Esperamos os haya sido de utilidad.

       

      Equipo StockCrowd IN.

       

      *El tratamiento fiscal depende de las circunstancias individuales de cada cliente y puede variar en el futuro.

      Las rentabilidades pasadas no constituyen un indicador fiable de las rentabilidades futuras.

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