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      El impacto social de la inversión en proyectos inmobiliarios en España

      En el mundo del Crowlending, la inversión inmobiliaria no solo se trata de obtener retornos lucrativos, sino también de construir un futuro sólido para nuestras comunidades y nuestro país en general. En este blog, hacemos una pequeña reflexión sobre cómo tu inversión en proyectos inmobiliarios no solo puede generar ganancias financieras, sino también contribuir significativamente al desarrollo social y económico de España.

      ¿INCERTIDUMBRES A LA HORA DE FINANCIAR TU PROYECTO INMOBILIARIO?                         ¡Resolvemos tus dudas!

      A pesar de que el crowdlending es un concepto cada vez más conocido entre los promotores inmobiliarios por su agilidad, transparencia, y facilidad en la gestión de solicitud al ser un proceso 100% online, nuestras conversaciones con promotores clientes y potenciales nos han permitido saber cuáles son sus inquietudes antes de financiar su primer proyecto inmobiliario con nosotros.

      Te ayudamos a despejar esas dudas para que ya no sean un problema a la hora de financiar tu primer proyecto con StockCrowd IN.


       

      • Incertidumbre sobre el tiempo de respuesta:

       

      En StockCrowd IN somos ágiles en la respuesta, tendrás tu contestación en un plazo máximo de 7 días desde que tenemos toda la documentación y las aclaraciones. Recibirás un feedback inicial sobre si tu proyecto encaja o no con el perfil de nuestros inversores.

      Una vez autorizada por el comité la operación la publicación en nuestro Marketplace dependerá del tiempo que tardes en enviarnos la información legal y nuestro pipeline de publicaciones, pero la media está entre 5 y 7 días.

       

      • Incertidumbre sobre si seremos capaces de levantar los fondos

       

      Como en cualquier otra plataforma no podemos asegurarte que los fondos sean levantados, pero lo que seguro que te sirve es nuestro track récord, de los 161 proyectos que hemos publicado solo no hemos cubierto uno que publicamos justo cuando se decretó el estado de alarma en 2020.

      Una vez que se autoriza la publicación de un proyecto en nuestro Marketplace, nuestro equipo de inversores se pone a trabajar en ello de tal forma que nuestros proyectos se llenan en muy breve espacio de tiempo.

       

      • Incertidumbre sobre las garantías que tienen que aportar

       

      En StockCrowd IN, no recogemos garantía hipotecaria en la mayoría de los proyectos inmobiliarios; esto hace que el estudio tanto del proyecto como del promotor sea muy exhaustivo.

      En el análisis del promotor, lo primero que ha de cumplirse son nuestros requisitos mínimos (dos años de experiencia en el sector inmobiliario al menos, que los dos últimos ejercicios no haya tenido pérdidas, que esté al corriente de pago en Seguridad Social y AEAT y no tenga incidencias); en muchas ocasiones las sociedades promotoras solicitantes del proyecto son SPV por lo que no cumplen nuestros dos primeros requisitos, en estos casos solicitamos el aval de la matriz.

      Los avales personales de los socios también se pueden requerir en algunas ocasiones, depende mucho del tamaño de la promotora, de la experiencia y del proyecto en cuestión.

       

      • Incertidumbre sobre los gastos de estudio de las operaciones y cuándo se cobran

       

      En StockCrowd IN ponemos el foco en lo verdaderamente importante, por lo que, cuando nos reunimos con promotores,  clientes potenciales, y hablamos de un proyecto inmobiliario, somos totalmente transparentes, siempre hay un primer feedback en el que decimos si encaja el proyecto o no con nuestro criterio de riesgos y, si es así, hacemos una oferta económica indicativa de cómo creemos que podemos plantear la operación al comité. Si el cliente acepta estas condiciones, se inicia el proceso, y sólo en el estudio de la primera operación solicitamos una tarifa de 995€; en el resto de operaciones que presente a futuro el grupo promotor no se cobra tarifa alguna. 

      El resto de los gastos no se generan hasta la autorización y previo a la publicación en la plataforma.

       

      • Incertidumbre sobre la visibilidad de los datos de mi proyecto y mi empresa

       

      Nuestras publicaciones son totalmente transparentes para el inversor, solo si eres un inversor registrado en nuestra plataforma tienes acceso a los documentos de interés de la campaña, que además cumple con la LOPD.

      Tenemos más de 9.000 usuarios registrados que también pueden ser potenciales compradores de tus viviendas.

       

       

      Estamos seguros de haber podido aclarar alguna de las dudas que te surgen al plantearte financiar tu primer proyecto inmobiliario con nosotros, pero si tienes alguna otra más, no lo pienses y 

       

      ¡¡Contáctanos!!

                       

       


      Resumen StockCrowd IN 2023.                                              Previsiones económicas 2024

       

      FINANCIACION DE EMPRESAS: VENTAJAS, PROCESO Y CARACTERÍSTICAS

       

      En StockCrowd IN adaptamos nuestro modelo de financiación a las necesidades de tu empresa y proyecto. En este post hablaremos sobre la financiación para empresas, si tienes un proyecto inmobiliario te recomendamos consultar este otro post.

      El crowdlending es un mecanismo de financiación colectiva o financiación participativa que resulta muy útil para acceder a recursos financieros y es totalmente complementaria a la financiación tradicional

      El crowdlending es una alternativa muy interesante, el proceso es mucho más ágil y accesible que la financiación a través de bancos o instituciones financieras más tradicionales. Por esta razón, es una excelente opción para obtener liquidez necesaria para tu empresa.

       

      Vamos a explicarte cómo funciona:

       

      Desde StockCrowd IN solicitamos la información necesaria para conocer la situación de la empresa. Trabajamos con empresas previamente analizadas y con experiencia contrastada en su actividad.

      Todo proyecto empresarial que aparece en nuestra plataforma tiene un rating indicativo asignado por una agencia externa. Este rating es de 1 a 10, quedando descartadas aquellas con rating inferior a 4.

       

      ¿Cuáles son las ventajas del crowdlending en StockCrowd IN?:

      Solicitar un préstamo a través de nuestra plataforma ofrece muchas ventajas:

       

      • Los costes son transparentes. Dependiendo de la finalidad y el riesgo del cliente, se pueden obtener recursos con unos costes razonables.

       

      • Es un proceso más ágil. A diferencia de la financiación tradicional con el crowdlending el proceso es más rápido.

       

      • El proceso de solicitud es muy fácil. Ya que todo el proceso se hace de manera online, los requisitos y trámites para iniciar el proceso son más sencillos y rápidos.

       

      ¿Cuáles son los requisitos mínimos para poder financiarse en StockCrowd IN?

       

      Nuestro modelo de negocio se basa en financiar a empresas que están en crecimiento y buscan financiación para sus nuevos proyectos.

      Los requisitos mínimos para solicitar financiación en nuestra plataforma son los de ser empresa residente en España con un mínimo de tres ejercicios presentados en el registro mercantil y con una facturación superior a 1MM € que no tenga alarmas de riesgos ni impagos, fondos propios positivos y en beneficios.

      Estos son los requisitos mínimos que solicitamos, pero, como es lógico, cada empresa debe ser analizada por nuestro equipo de riesgos y es el mismo quien determinará si un proyecto encaja o no en nuestra plataforma.

       

      ¿Qué más necesitamos?

       

      Para realizar un estudio básico necesitamos conocer los siguientes datos, con estos datos y los documentos en el siguiente apartado, podremos realizar un primer análisis de la empresa:

       

      - Nombre de la empresa

      - NIF de la empresa

      - Descripción de la actividad de la empresa

      - Importe solicitado

      - Destino de la financiación

       

      ¿Qué documentación hay que presentar?

       

      -Dos últimos impuestos de sociedades presentados y auditoría si la hubiera

      -Declaraciones mensuales/ trimestrales de IVA del ejercicio en curso

      -Modelo 347/349 del último ejercicio presentado

      -Estados financieros provisionales del año en curso

      -Pool bancario con cuadro de amortización y vencimientos de la deuda

      -CIRBE actualizada

      -Organigrama del grupo si lo hubiera

      Una vez recibido el expediente de solicitud de financiación, desde el equipo de riesgos de StockCrowd IN analizamos la operación y una vez sea aprobada por el comité podemos pasar a publicarla en nuestro marketplace.

       

      ¿Cuánto podemos financiar?

       

      En StockCrowd IN estamos supervisados por la CNMV y con informe vinculante de Banco de España y el límite que establece la ley por proyecto y promotor es de 5.000.000€. Sin embargo, los importes que se financian suelen ser más bajos y los mismos dependerán del proyecto y del apetito de nuestros inversores.

       

      Nuestro modelo de financiación se materializa en préstamos hasta 24 meses con amortizaciones mensuales y préstamos a corto plazo de 3/4 meses con amortización a vencimiento.

       

      Dado que nuestra relación con el cliente queremos que sea a largo plazo, nos gusta preclasificarlos en un límite de riesgos e ir haciendo operaciones dentro de ese contrato marco.

       

      ¿Cómo se devuelve mi préstamo?

       

      El contrato de préstamo incluirá una tabla con las cuotas de amortización (sistema francés). Las cuotas se pagarán mensualmente mediante giro de recibos por StockCrowd IN, sin necesidad de cambiar de Entidad Financiera con el ahorro de costes y comodidad que ello conlleva.

      En los préstamos a vencimiento se hará un único pago al final del plazo establecido.

       

      ¿Por qué es StockCrowd IN una buena alternativa para las empresas?

      Para las empresas, les permite diversificar sus fuentes de financiación y, en muchos casos, obtener mejores condiciones de las que podrían obtener con la financiación tradicional.

      Hemos financiado más de 800 proyectos por un volumen superior a 78 millones de euros.

       

      ¿A que estas esperando para presentarnos a tu empresa?

       

       

       

      ¡¡Ven y conócenos!!

                       

       


      Flexibilidad en la financiación de tu proyecto inmobiliario

      En StockCrowd INfinanciamos proyectos de obra nueva, rehabilitación, y cambios de uso a viviendas. Hoy te explicamos distintas formas de encajar nuestra financiación para que no te quede ninguna duda a la hora de decidir la estructura financiera de tu proyecto inmobiliario. En caso de que tengas un proyecto empresarial que quieras financiar te recomendamos ver este post.

      • Tienes el suelo/activo en propiedad y necesitas financiar toda la construcción:

       

      En StockCrowd IN analizamos tu proyecto y lo estructuramos en distintas fases en función de factores como porcentaje de obra ejecutado o el número de ventas realizadas sobre el total de las unidades.

      Al financiar el importe global de un proyecto en fases te permite como promotor reducir tus costes financieros ya que en StockCrowd IN, pagarás solo por cada campaña levantada en nuestra plataforma, independientemente del riesgo global autorizado. Es decir, si necesitaras 1.000.000€ de financiación para finalizar tu obra y se te diera en una única fase tendrías que pagar intereses desde el momento inicial en el que firmas el préstamo, generando unos sobrecostes de un capital que no necesitas en el momento. Si, por el contrario, financias 500.000€ ahora y 500.000€ 3 o 6 meses después estás reduciendo muchísimo los costes finales de la financiación.

       

      • Estás financiando con fondos propios una promoción y cuando tienes avanzada la obra te surge una nueva oportunidad:

      En ese caso StockCrowd IN puede publicar una o varias campañas en distintos momentos temporales para que            puedas finalizar con éxito la promoción en curso, recuperando recursos propios y evitando perder el coste de          oportunidad de la nueva inversión.

       

      • Tienes un préstamo al promotor, pero está supeditado a un porcentaje de ventas que aún no tienes:

      Obviamente, el inicio de las obras siempre es un aliciente para atraer la atención de los potenciales compradores por lo que financiarse con nosotros siempre es una opción para poder adelantar el inicio de la obra antes de que cumplas todas las ventas comprometidas.

      En StockCrowd IN no recogemos garantía hipotecaria para la mayoría de las operaciones lo que nos permite convivir con otros financiadores. Eso sí, el no recoger garantía hipotecaria hace que seamos aún más exhaustivos con el estudio tanto del promotor como del proyecto, así como su track-record.

      Cuando planteamos este tipo de operaciones, la salida o cancelación del préstamo se puede hacer coincidir con la entrada de la Entidad Financiera, o convivir con la misma hasta el final de la promoción. Siempre tendremos en cuenta el Term Sheet de la operación autorizada para que la suma de la financiación no exceda del coste total de la construcción.

       

      • Has firmado un préstamo al promotor, pero te impide la disposición de la cuenta de compradores hasta la finalización de la obra:

      Estudiamos cada caso en detalle, y si vemos encaje en la estructura de financiación, podemos lanzar una campaña sobre un determinado porcentaje de la cuenta de compradores. Es importante tener en cuenta que el préstamo promotor debe permitir la financiación adicional a través de otros canales.

       

      • Has firmado un préstamo al promotor, pero los costes han sufrido una desviación sobre el planteamiento inicial utilizado para la concesión del préstamo

      No tienes por qué asumir esa tensión de liquidez, ni detraerlo de tus fondos propios.

      Una vez justificadas y cuantificadas las causas de esa desviación y siempre que el proyecto lo sostenga, en StockCrowd IN podemos encajar nuestra financiación a tus necesidades ajustando el plazo a la entrega de las viviendas.

       

      • Vas a comprar un activo y necesitas un aporte de financiación:

      En el caso de los suelos, siempre requerimos que exista licencia y preferimos que sea ya propiedad del promotor, pero en ocasiones en StockCrowd IN podemos estudiar publicar una operación que complemente la compra, aunque en estos casos pedimos siempre garantía hipotecaria.

       

      En el caso de otros activos inmobiliarios ya finalizados u obras en curso también podemos estudiar cada caso. Cualquier otro caso o necesidad que te surja lo podemos estudiar, porque en StockCrowd IN nos adaptamos a tu proyecto y a tus circunstancias.

       

      Hemos financiado más de 800 proyectos inmobiliarios por más de 80 millones de €

       

      ¿A qué esperas para ser el siguiente?

       

      ¡¡Ven y conócenos!!

                       

       


      Pasos y etapas para hacer un crowdlending inmobiliario

      Aunque a primera vista pueda parecer que para publicar un proyecto de crowdlending basta con elegir una plataforma, lanzar el proyecto y esperar, el proceso es sencillo y ágil pero lleva un análisis exhaustivo de la operación por parte del equipo de riesgos y operaciones de la plataforma y una serie de pasos que es importante recordar. La preparación previa de la información por parte del promotor y su  agilidad en la contestación de preguntas y presentación de la documentación, será decisiva en la toma de la decisión del equipo de riesgos y en la rapidez de la publicación.

      Una campaña con éxito de crowdlending requiere de una meticulosa preparación, sin dejar nada en manos del azar.

      Desde Stockcrowd IN,  el estudio de la operación es exhaustivo, y por eso, cuanto más completa esté la información más ágil y rápido será el estudio por parte de nuestro equipo.

      Nueva llamada a la acción

      Toda la campaña de crowdlending inmobiliario se compone de 5 etapas:

      1. Envío del proyecto

      Lo primero que deberá hacer un promotor inmobiliario para presentar su operación es enviar un dossier lo más completo posible con toda la información del proyecto.

      Desde Stockcrowd IN tenemos un Departamento Comercial que está en constante proceso de búsqueda de proyectos inmobiliarios que puedan ser financiados desde nuestra plataforma y será el encargado de gestionar la oportunidad.

      En Stockcrowd IN solicitamos como requisitos mínimos para estudiar una operación: 

      • La sociedad que desarrolle el proyecto o su equipo cuente con un mínimo de dos años de experiencia en el sector inmobiliario.
      • La sociedad que desarrolle el proyecto haya tenido resultados positivos durante los dos últimos ejercicios.
      • Estar al corriente de pago con la AEAT y con la TGSS.
      • Sin incidencias de pago en bases de datos.

      Si el promotor cumple con estos requisitos mínimos podremos hacer un estudio previo de la operación para lo cual necesitaremos,  la siguiente documentación

      • Organigrama del grupo económico
      • Modelo 200 últimos 2 ejercicios.
      • Estados financieros del ejercicio en curso actualizados
      • IVAs año en curso
      • CIRBE y Pool bancario , con calendario de vencimientos.

      2. Análisis del proyecto

      Tras la recepción de la documentación, el departamento comercial remitirá al Departamento de Riesgos y Operaciones el proyecto.

      Cada departamento analiza en profundidad el proyecto y al promotor.

      En Stockcrowd IN somos ágiles en la respuesta pero exigentes en la documentación y en los proyectos que publicamos. Es por este motivo por el que cuanto menor preparada esté la documentación a remitir el departamento de riesgo, más rápidamente podrá tener el promotor respuesta a su solicitud.

      3. Aprobación y publicación del proyecto

      No todos los proyectos que se presentan a la plataforma acaban siendo publicados.

      Desde Stockcrowd INanalizamos exhaustivamente el proyecto y al promotor

      Solo si resulta ser apto, será publicado y empezará a ser visible para el público en nuestro marketplace.

      4. Publicación del proyecto

      Una vez está preparado el proyecto en nuestro marketplace, StockCrowd IN tiene un Departamento de Inversores, desde el cual se trabaja para informar sobre el proyecto, dándolo a conocer a toda nuestra base de inversores para que puedan analizarlo y así decidir si les interesa o no participar.

      5. Formalización del proyecto

      Una vez que hemos publicado la fecha de salida del proyecto, solo debemos esperar a que el proyecto se llene con éxito por parte de nuestros inversores para poder darlo por cerrado y llevar a cabo la firma ante Notario.

      Posteriormente, una vez recibida la documentación de la notaría y habiéndose cumplido los hitos estipulados en la autorización de la operación y su publicación, procederemos a la disposición de los fondos en la cuenta bancaria indicada por el promotor y justificada a través del correspondiente certificado de titularidad.

       

      Y ahora que sabes lo fácil que es, ¿a qué estás esperando para iniciar el proceso de estudio de tu proyecto inmobiliario?. 

       

      ¡¡Ven y conócenos!!

      FINANCIA TU PROYECTO INMOBILIARIO                  

       


      Ventajas y mitos del Crowdlending

      Probablemente si estás leyendo nuestro blog sabes que el Crowdlending es la figura de financiación en la que mediante una plataforma digital se pone en contacto a empresas que necesitan financiación para su proyecto a través de préstamos, con inversores que quieren obtener una rentabilidad atractiva por sus ahorros.

      Sin embargo, quizás no tengas tan claro cuáles son las ventajas de este tipo de financiación desde el punto de vista de la empresa que solicita financiación , te resumimos a continuación las más destacadas:

      • Agilidad; el proceso de estudio de las operaciones es más rápido que la financiación tradicional, debido, entre otros aspectos, a que la estructura de las plataformas es más dinámica.
      • Es compatible y complementaria a otras modalidades de financiación, abriendo el abanico de financiadores y reduciendo la dependencia bancaria de las empresas.
      • Sin costes ocultos: trabajar con una plataforma de crowdlending no conlleva la contratación de otros productos como ocurre muchas veces con la banca donde, además de firmar un préstamo también te hacen contratar productos adicionales.
      • Proceso totalmente digital, es 100% online.

      Nueva llamada a la acción

      Además de las ventajas del Crowdlending, lo largo de nuestros años trabajando como plataforma de financiación alternativa nos hemos encontrado muchos mitos en torno a esta forma de financiación:

       

      1. Esta financiación es sólo para empresas que no tienen acceso al crédito bancario: esto es absolutamente falso. En StockCrowd IN hemos financiado más de 800 proyectos por un importe superior a 75 Millones de euros y las empresas que se financian con nosotros tienen una facturación media de 14 Millones de euros y más de 10 años de antigüedad. De hecho, las empresas con las que trabajamos suelen trabajar a la vez con distintos proveedores financieros y nuestros criterios de riesgos son tan rigurosos o más que los que utilizan en la financiación tradicional.

      2. El coste de esta financiación es inasumible: en StockCrowd IN financiamos a tipos adecuados al riesgo asumido tanto por empresas como promotores, situándose en una media de 6,5% a 9% para proyectos empresariales y en 9% a 11% para proyectos inmobiliarios. Además, la contratación de nuestra financiación no conlleva contratación de productos asociados por lo que el coste final es totalmente transparente.

      3. Se trata de un proceso complejo: En StockCrowd IN hacemos que el proceso sea muy sencillo, es totalmente online hasta la firma del préstamo que sí se realiza ante notario y nosotros nos ocupamos de todos los trámites entre la empresa y los inversores.

      4. Este tipo de operaciones son para operaciones puntuales: En StockCrowd IN queremos ser un financiador habitual de nuestros clientes y acompañarlos en su desarrollo, de hecho, una vez una empresa con nosotros, suele realizar varias operaciones y crecemos juntos.

      ¡¡Ven y conócenos!!

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      PLAN AMIGO INVITA AMIGO

       

      Invertir en empresas también es inversión con impacto

       

      Habitualmente cuando hablamos de crowdlending, desde la óptica de los inversores, destacamos la rentabilidad como retorno de las inversiones que se realizan en los préstamos a las empresas, obviamente no exentas de riesgos porque dependen de la viabilidad de cada empresa, de la situación de la competencia y de la economía en general, de ahí que desde StockCrowd IN, insistimos siempre en la necesidad de diversificar al máximo entre muchas empresas para mitigar este riesgo.

      Sin embargo, casi siempre nos olvidamos del impacto tanto social como económico que significa el financiar a estas empresas y permitir su desarrollo, bien en nuevos productos, nuevos clientes o nuevos mercados.  Las pymes estructuran el país y tienen un importante impacto en la economía y el empleo.  En este sentido representan el 67% del empleo generado por las empresas, cerca de 8,5 millones de empleos dependen de ellas a la que habría que añadir cerca de 2 millones de autónomos.

      Cuando desde StockCrowd IN estás prestando a las empresas, estás realizando una inversión de impacto social y económico, estás ayudando a que estas empresas se desarrollen, crezcan y creen empleo. En definitiva, no solo recibes un rendimiento en forma de intereses, sino que colaboras en el desarrollo de la economía local y del país.

      También es importante resaltar que StockCrowd IN tiene una política de selección de empresas en las que, además de su estudio de riesgos, valora el aporte que hagan a la sociedad descartando aquellas cuya actividad no ayude al desarrollo social y económico del entorno y del país.

      Desde sus inicios StockCrowd IN ha financiado más de 750 proyectos en prácticamente todas las comunidades autónomas, muchas de ellas probablemente muy cerca de donde resides.

      Recuerda que cuando estás prestando tu dinero a cambio de un interés a una pyme, estás también dando soporte al desarrollo de la misma, al crecimiento del país y al sostenimiento y creación de empleo, formando parte de un modelo de economía colaborativa donde puedes ver de forma directa tus aportaciones.

      ¡Hasta pronto!

       

      5 consejos para gestionar tus contratos y ahorrar tiempo

       

      La gestión de los contratos de luz, gas natural, agua e Internet, entre otros, es una parte importante de cualquier hogar ya que suponen grandes gastos mensuales. Por ello, es esencial saber cómo administrarlos de forma óptima para ahorrar tiempo y dinero. Sin embargo, el desconocimiento del funcionamiento del mercado de estos servicios provoca que los consumidores elijan tarifas más caras y terminen pagando precios elevados en sus facturas. Si quieres gestionar tus contratos sabiamente y ganar tiempo en el proceso, sigue los siguientes consejos. 

      1. ¿Qué necesitas?

      Lo primero que debes hacer es identificar tu necesidad para cada servicio. En el caso de los contratos de Internet deberás tener en cuenta qué tipo de conexión quieres tener ya que de ello dependerá la velocidad a la que navegues o el número de dispositivos que pueden utilizarse a la vez, entre otras cosas. En el caso de los suministros de energía, tendrás que tener en cuenta en qué situación te encuentras:

      • Nueva alta de un suministro: si te acabas de mudar y no tienes luz, o gas, deberás solicitar el alta de los suministros llamando a la comercializadora con la que quieras tener tus contratos. La nueva alta supondrá la instalación de los contadores y el cableado necesario para acceder a la red de estos servicios.
      • Suministro ya existente: si ya cuentas con un suministro pero no está a tu nombre, deberás solicitar un cambio de titularidad y así hacerte responsable de los contratos. Algunas comercializadoras como Naturgy (ex- Gas Natural Fenosa) dan la opción de modificar el nombre de los contratos por Internet. Puedes consultar la página dedicada a Naturgy (ex- Gas Natural Fenosa) para saber cómo solicitar el cambio de titularidad con la comercializadora.
      1. Compara las tarifas

      No contrates una tarifa sin antes compararla con otras ofrecidas por diferentes proveedores. En el caso del mercado energético, muchos consumidores no saben que tras la aprobación de la Ley 54/1997 este mercado comenzó su proceso de liberación, dando así la oportunidad de elegir entre una amplia variedad de tarifas.

      Esto además de ventajas, crea dificultades para los consumidores ya que elegir una tarifa les resulta más complicado. Sin embargo, gracias a los comparadores de tarifas de energía, puedes acceder a las ofertas más económicas según tus necesidades.

      1. Tarifas adaptadas

      El precio es lo que más llama la atención a la hora de elegir una tarifa de Internet, luz o gas natural. Sin embargo, hay que tener más aspectos en cuenta a la hora de elegir como por ejemplo las condiciones de contratación o las limitaciones de consumo. Por ello, te recomendamos elegir una tarifa económica que se adapte a tus necesidades. Para ello, no dudes en utilizar un comparador de tarifas, una herramienta online y totalmente gratuita que no implica la contratación de ningún servicio.

      En el caso de la electricidad y el gas natural, fijate en las cláusulas de permanencia, las tarifas de acceso necesarias, la potencia eléctrica máxima o el consumo anual máximo permitido, etc. Para informarte más en profundidad sobre los aspectos a tener en cuenta cuando contrates la luz y el gas en tu hogar, puedes visitar la página Companias-de-Luz.com.

      1. Infórmate antes de contratar

      Antes de proceder a llamar al proveedor con quien quieras contratar alguno de los servicios mencionados, lee atentamente las condiciones de contratación de la oferta. Las podrás encontrar en sus páginas web.

      Una vez te manden el contrato final para firmarlo, pregunta cualquier duda que te pueda surgir con respecto a las condiciones del contrato. Presta especial atención a la cláusula de permanencia, si existe, y al importe a pagar si rompes el contrato antes de que termine dicha permanencia.

      1. Prueba otros proveedores

      Ante cualquier descontento con tu proveedor actual, ya sea de luz, gas o Internet, no dudes en cambiarte de compañía. Es posible que encuentres un mejor servicio de atención al cliente, mejores ofertas, descuentos o tarifas más adaptadas con otros proveedores. Así que, mientras no tengas permanencia en tu contrato, podrás cambiarte sin problemas. Si por el contrario tienes permanencia, deberás abonar cierto importe por abandonar el contrato antes de tiempo.

       

      ¡Hasta pronto!

       

      Analizando el balance de una empresa- XXVII.  " La decisión"

       

      A lo largo de este blog dedicado al balnce de la empresa, hemos ido desgranando los diversos apartados que componen los estados financieros de nuestros clientes. Hemos sido lo más objetivos posible en su análisis, pero llega un momento en que hay que decidir. Como decíamos al inicio de esta serie de blogs, el médico con toda la información disponible tiene que dictaminar.

      ¿Concedemos o no concedemos la financiación? “This is the question my friend"

       

      Hay una frase que utilizan los anglosajones cuando no se da el paso y se dilata la contestación amparándose en que hace falta más información: “Parálisis por análisis”. Hay un momento en que no se puede preguntar más. Nunca se puede saber todo, porque incluso hay cosas que ni el mismo solicitante de financiación lo sabe de su propia empresa.

      Para tomar la decisión de la forma más profesional posible y en base a la información de la que se dispone, hemos de dar respuesta a cuatro preguntas básicas:

      • ¿Tiene el cliente capacidad primaria de reembolso? El cliente nos ha pedido dinero, por eso debemos saber si se genera dinero en la actividad ordinaria del cliente, fuera de capitalizaciones de gastos (TRI), ingresos extraordinarios, y demás soluciones ingeniosas que permiten mejorar la cuenta de resultados. El cash Flow operativo, es un buen principio y si lo analizamos por medio de la Caja Generada por Operaciones (Cash Flow menos necesidades de crecimiento de circulante) tenemos un punto de arranque positivo. A esto lo llamamos capacidad Primaria de Reembolso, generar dinero con lo que haces habitualmente.
      • La segunda pregunta es ¿Tiene el cliente capacidad secundaria de reembolso? No siempre las cosas salen como se esperan. Hay crisis de las empresas (un producto no tira, vacío empresarial…) hay crisis económicas (inflación, devaluaciones, etc,…) incluso hay los denominados “cisnes negros” como el COVID, una catástrofe natural o una guerra en el primer mundo (Ucrania). El efecto inmediato es que la capacidad primaria puede desaparecer puntual o definitivamente. ¿Qué hacemos? Debemos tener algo a lo que agarrarnos textualmente hablando, un patrimonio que la empresa pueda vender o dejar en garantía, un aval de un tercero (socio o empresa del grupo...) algo que nos permita cruzar el desierto por medio de una refinanciación o una liquidación ordenada. Huir de los brillantes proyectos donde si se gana el socio se hace rico y si sale mal el financiador es el único que pierde. Hay entidades de capital riesgo, business angels,…que si pueden hacerlo pero si eres un financiador tradicional has de buscar siempre alternativas. La famosa frase “los bancos solo prestan a los que tienen dinero” hay que contraponerla a la frase si los bancos dieran todo lo que se les pide no habría pobres en el mundo…ni quedarían bancos”.
      • La tercera pregunta es sencilla. ¿Cuál es el historial crediticio del cliente?, es decir en el pasado, ha pagado bien la financiación que se le facilitó. O incluso, si tuvo dificultades afrontó sus deudas o como dicen los anglosajones “Honor its debts”, es decir hizo todo lo posible por pagar, aunque puede que incluso no pudiera (crisis,…). Es muy importante no solo la aptitud sino también la actitud ante las deudas.
      • Finalmente, la última pregunta básica es ¿Tiene ausencia de alarmas? Es decir, actualmente no está impagando a sus deudores. Hay múltiples registros que pueden consultarse, desde la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), donde se refleja la exposición de riesgos consolidades de las entidades financieras con los deudores (físicas y jurídicas), vía la información que las EEFF han de suministrar al BdeE con carácter mensual indicando producto, límites, dispuesto y situaciones irregulares. Hay otros registros como RAI (registro de aceptaciones impagadas), ya con menos peso pues hay menos documentos de giro aceptados (letras y pagares), ASNEF (Asociación nacional de Establecimientos Financieros), que son impagados de todo tipo. Hoy en día hasta un recibo de teléfono o impago de tarjeta queda reflejado. Son las famosas listas negras donde es fácil entrar (cambie de cia. telefónica y deje de pagar unos recibos…) pero que es muy difícil salir. Los anglosajones funcionan con listas blancas, gente que ha pagado siempre, y es a quienes los bancos y financieras bombardean con tarjetas de crédito sin pedirlas. Hay también un registro de procedimientos judiciales con litigios en curso. En este apartado de alarmas como en casi todos los temas hay que ser ponderado y saber sopesar si la alarma es de un IBI, una multa de coche, una cuota de teléfono, un procedimiento por despido o una cuota de un préstamo. tanto cuantitativamente como cualitativamente hay que hacer una valoración.

       

      Como colofón de todos estos blogs que espero no les haya aburrido demasiado y les sirvan para avanzar en este mundo financiero, solo me queda hacer un comentario final. Aunque muchos directivos bancarios arenguen a su tropa diciendo que hay que vender créditos y préstamos, esto no es como vender jabón o una camisa. Cuando vendes jabón, cobras y se acabó. Cuando vendes crédito esperas una devolución de este y a ser posible con intereses.

      Por último, ahora sí, tanto cuando tomamos una decisión (a favor o en contra) como cuando no la tomamos, estamos asumiendo un riesgo, por comisión o por omisión, pero siempre hay un riesgo.

       

      Ignacio Perales de Miguel.

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