Iniciamos nuevo mes y tenemos nueva entrega de la serie sobre libros. En este 3er post vamos a hablar sobre el libro publicado en 2016 por Marc Frau “Inversión y gestión del dinero al alcance de todos”.
¿Y qué fue lo primero que llamó nuestra atención? El hecho de poder tener una perspectiva de las distintas opciones para poder invertir y gestionar nuestras propias finanzas.
El autor nos cuenta desde su experiencia personal la importancia que tiene ahorrar y los principios básicos para poder hacerlo, apoyándose en distintos ejemplos.
Una de las bases para ahorrar es que seamos capaces de controlar los gastos que tenemos, no solo aquellos que podamos considerar como “grandes”, sino también los más pequeños del día a día.
Una vez tenemos este punto claro, poco a poco iniciamos el camino para poder conocer cómo invertir el dinero que hemos o vamos ahorrando, como dice el autor en el libro “hacer que el dinero trabaje para ti”.
Para ello, también tenemos que considerar otros puntos como por ejemplo: la inflación y cómo afecta, saber qué es el interés compuesto (el interés producido cuando se reinvierten de nuevo el capital más el interés producido por una primera inversión) y la regla del 72 (72 / interés), de esta manera seremos capaces de calcular cuánto tiempo se necesita para doblar el dinero que se va a invertir.
También hace hincapié en que, antes de decidirnos por alguna opción de inversión, tenemos que conocerlas con más detalle, ver qué rentabilidad nos pueden proporcionar y el riesgo que queremos asumir en nuestra inversión.
Al igual que en cualquiera de las opciones de inversión, es clave la diversificación en empresas y en tiempo (no hacer todas las inversiones a la vez). Tener una cartera diversificada nos va a permitir obtener rentabilidad por lo invertido de forma constante y reducir nuestra exposición al riesgo.
Y por último y no por ello menos importante, hace referencia a lo que llamamos colchón económico o de seguridad. Destacando distintos niveles de colchón, siempre considerando que no debemos invertir aquel dinero que podamos necesitar en un futuro próximo y para cubrir imprevistos que puedan surgir: reserva cotidiana, de 1ª emergencia y 2º reserva de emergencia.
Si pudiéramos resumir el mensaje del libro: es un libro que nos da una perspectiva general sobre algunas de las opciones que hay a nuestra alcance para invertir, cómo funcionan y destaca sus ventajas e inconvenientes.
Continuamos nuestra serie sobre los libros que estamos leyendo, hablando sobre el libro publicado en noviembre de 2015 por Jorge Segura “Crowdlending: Invertir como un profesional”, el primero escrito en España sobre esta nueva forma de financiación. A pesar de que el sector está en constante evolución y que en estos últimos años el avance ha sido muy importante, el libro es muy útil para iniciarse en el mundo del crowdlending.
¿Y qué fue lo primero que nos llamó la atención? La facilidad con la que explica el término, en qué consiste, cómo funcionan las plataformas ya sean de préstamo o descuento de pagarés, de inmobiliario...y cómo llevar a cabo de forma adecuada nuestra inversión en este ámbito dentro de la financiación alternativa.
Habitualmente cuando hablamos de crowdlending, desde la óptica de los inversores, destacamos la rentabilidad como retorno de las inversiones que se realizan en los préstamos a las empresas, obviamente no exentas de riesgos porque dependen de la viabilidad de cada empresa, de la situación de la competencia y de la economía en general, de ahí que desde StockCrowd IN, insistimos siempre en la necesidad de diversificar al máximo entre muchas empresas para mitigar este riesgo.
Sin embargo, casi siempre nos olvidamos del impacto tanto social como económico que significa el financiar a estas empresas y permitir su desarrollo, bien en nuevos productos, nuevos clientes o nuevos mercados. Las pymes estructuran el país y tienen un importante impacto en la economía y el empleo. En este sentido representan el 67% del empleo generado por las empresas, cerca de 8,5 millones de empleos dependen de ellas a la que habría que añadir cerca de 2 millones de autónomos.
Cuando desde StockCrowd IN estás prestando a las empresas, estás realizando una inversión de impacto social y económico, estás ayudando a que estas empresas se desarrollen, crezcan y creen empleo. En definitiva, no solo recibes un rendimiento en forma de intereses, sino que colaboras en el desarrollo de la economía local y del país.
También es importante resaltar que StockCrowd IN tiene una política de selección de empresas en las que, además de su estudio de riesgos, valora el aporte que hagan a la sociedad descartando aquellas cuya actividad no ayude al desarrollo social y económico del entorno y del país.
Desde sus inicios StockCrowd IN ha financiado más de 750 proyectos en prácticamente todas las comunidades autónomas, muchas de ellas probablemente muy cerca de donde resides.
Recuerda que cuando estás prestando tu dinero a cambio de un interés a una pyme, estás también dando soporte al desarrollo de la misma, al crecimiento del país y al sostenimiento y creación de empleo, formando parte de un modelo de economía colaborativa donde puedes ver de forma directa tus aportaciones.
¡Hasta pronto!
La gestión de los contratos de luz, gas natural, agua e Internet, entre otros, es una parte importante de cualquier hogar ya que suponen grandes gastos mensuales. Por ello, es esencial saber cómo administrarlos de forma óptima para ahorrar tiempo y dinero. Sin embargo, el desconocimiento del funcionamiento del mercado de estos servicios provoca que los consumidores elijan tarifas más caras y terminen pagando precios elevados en sus facturas. Si quieres gestionar tus contratos sabiamente y ganar tiempo en el proceso, sigue los siguientes consejos.
Lo primero que debes hacer es identificar tu necesidad para cada servicio. En el caso de los contratos de Internet deberás tener en cuenta qué tipo de conexión quieres tener ya que de ello dependerá la velocidad a la que navegues o el número de dispositivos que pueden utilizarse a la vez, entre otras cosas. En el caso de los suministros de energía, tendrás que tener en cuenta en qué situación te encuentras:
No contrates una tarifa sin antes compararla con otras ofrecidas por diferentes proveedores. En el caso del mercado energético, muchos consumidores no saben que tras la aprobación de la Ley 54/1997 este mercado comenzó su proceso de liberación, dando así la oportunidad de elegir entre una amplia variedad de tarifas.
Esto además de ventajas, crea dificultades para los consumidores ya que elegir una tarifa les resulta más complicado. Sin embargo, gracias a los comparadores de tarifas de energía, puedes acceder a las ofertas más económicas según tus necesidades.
El precio es lo que más llama la atención a la hora de elegir una tarifa de Internet, luz o gas natural. Sin embargo, hay que tener más aspectos en cuenta a la hora de elegir como por ejemplo las condiciones de contratación o las limitaciones de consumo. Por ello, te recomendamos elegir una tarifa económica que se adapte a tus necesidades. Para ello, no dudes en utilizar un comparador de tarifas, una herramienta online y totalmente gratuita que no implica la contratación de ningún servicio.
En el caso de la electricidad y el gas natural, fijate en las cláusulas de permanencia, las tarifas de acceso necesarias, la potencia eléctrica máxima o el consumo anual máximo permitido, etc. Para informarte más en profundidad sobre los aspectos a tener en cuenta cuando contrates la luz y el gas en tu hogar, puedes visitar la página Companias-de-Luz.com.
Antes de proceder a llamar al proveedor con quien quieras contratar alguno de los servicios mencionados, lee atentamente las condiciones de contratación de la oferta. Las podrás encontrar en sus páginas web.
Una vez te manden el contrato final para firmarlo, pregunta cualquier duda que te pueda surgir con respecto a las condiciones del contrato. Presta especial atención a la cláusula de permanencia, si existe, y al importe a pagar si rompes el contrato antes de que termine dicha permanencia.
Ante cualquier descontento con tu proveedor actual, ya sea de luz, gas o Internet, no dudes en cambiarte de compañía. Es posible que encuentres un mejor servicio de atención al cliente, mejores ofertas, descuentos o tarifas más adaptadas con otros proveedores. Así que, mientras no tengas permanencia en tu contrato, podrás cambiarte sin problemas. Si por el contrario tienes permanencia, deberás abonar cierto importe por abandonar el contrato antes de tiempo.
¡Hasta pronto!
A lo largo de este blog dedicado al balnce de la empresa, hemos ido desgranando los diversos apartados que componen los estados financieros de nuestros clientes. Hemos sido lo más objetivos posible en su análisis, pero llega un momento en que hay que decidir. Como decíamos al inicio de esta serie de blogs, el médico con toda la información disponible tiene que dictaminar.
¿Concedemos o no concedemos la financiación? “This is the question my friend"
Hay una frase que utilizan los anglosajones cuando no se da el paso y se dilata la contestación amparándose en que hace falta más información: “Parálisis por análisis”. Hay un momento en que no se puede preguntar más. Nunca se puede saber todo, porque incluso hay cosas que ni el mismo solicitante de financiación lo sabe de su propia empresa.
Para tomar la decisión de la forma más profesional posible y en base a la información de la que se dispone, hemos de dar respuesta a cuatro preguntas básicas:
Como colofón de todos estos blogs que espero no les haya aburrido demasiado y les sirvan para avanzar en este mundo financiero, solo me queda hacer un comentario final. Aunque muchos directivos bancarios arenguen a su tropa diciendo que hay que vender créditos y préstamos, esto no es como vender jabón o una camisa. Cuando vendes jabón, cobras y se acabó. Cuando vendes crédito esperas una devolución de este y a ser posible con intereses.
Por último, ahora sí, tanto cuando tomamos una decisión (a favor o en contra) como cuando no la tomamos, estamos asumiendo un riesgo, por comisión o por omisión, pero siempre hay un riesgo.
Ignacio Perales de Miguel.
El equipo Stockcrowd IN
Despúes de un breve descanso acerca del análisis del balence de una empreas, volvemos en este artículo a empezar una nueva serie, hoy hablaremos de los accionistas y de dividendos.
Con frecuencia cuando se analiza una empresa desde el punto de vista financiero no se le dedica mucho tiempo a los socios o inversores capitalistas. Pero si nos fijamos objetivamente en el balance de la empresa, vemos que los recursos propios- RRPP- (capital, reservas, beneficio no distribuido…) están en el pasivo. No es porque el plan general de contabilidad los ponga para que cuadre- que también- , están en el pasivo porque los RRPP es una deuda que tiene la empresa con unos terceros que quieren un retorno por su dinero, retorno más alto que los demás acreedores, por eso asumen más riesgos, pero retorno al fin y al cabo vía dividendos en primera instancia o incluso devolución de capital (amortización de acciones, devolución, reducción de nominal ….. o porque, no venta de la empresa con plusvalías). Es por ello que la empresa tiene ciertas obligaciones financieras con los socios, al igual que estos lo tiene con la empresa.
Generalmente cuando una empresa gana dinero, obtiene beneficios. Además de colaborar con ese socio invisible que se llama Hacienda, y de alcanzar un mínimo de reservas que marca la ley, tiene la opción de pagar dividendos a los socios. Esto no nos debe sorprender, aunque en ocasiones los acreedores financieros prefieran que no lo hagan. Generalmente las grandes empresas tienen una clara política de distribución de dividendos como es el caso de todas o casi todas las empresas del IBEX o similares, pues saben que ello es un factor que condiciona su cotización en bolsa Pero hay otro tipo de empresas que la política de dividendos la van ajustando a sus necesidades temporales : “Queremos hacer inversiones en inmovilizado material, inmaterial o financiero”, antes de pedir prestado o al mismo tiempo ,hay que dar ejemplo y que lo pongan los socios, bien activamente – ampliando capital – o pasivamente ,no retirando – no pago de dividendos (Aunque recordemos que siempre suele ser más rentable pedir prestado que poner o no retirar dinero. Pero eso será objeto de otro blog. )
Los financiadores externos, bancos, crowds, fondos, les gusta que haya aportación de dinero de los socios pues ello implica siempre que hay un compromiso y confianza en el proyecto.
A veces los socios no tienen esa capacidad y hay que recurrir a avales de los socios…aunque estos digan que no tienen nada. Pero volviendo a la política de dividendos, demos dar un vistazo a quien está detrás de la empresas, quienes son el socio o socios. En casos de accionista único, es frecuente que no haya distribución de dividendos, pues para tener que pagar un 25% a hacienda, el socio prefiere tenerlo invertido en su empresa, donde seguramente tenga una buena nómina e incluso una cuenta de gastos. En empresas con socios donde unos trabajan en la empresa (socios industriales) y otros no (capitalistas), es más frecuente que haya pagos de dividendos, de forma que los segundos vean recompensado su riesgo. Por último, en empresas de carácter familiar con muchos socios, el pago de dividendos es frecuente para evitar fricciones entre socios que son familia.
La política general podemos decir que es que en empresas en crecimiento no deberían o debieran limitarse los dividendos pues cada pago de ellos supone una merma de liquidez de la empresa. Generalmente el beneficio de la empresa no está en la caja, sino en existencias, clientes,….repartido por el activo del balance y cuando llega el momento de pagar el dividendo el Director Financiero tiene que recurrir a deuda para hacer frente a su pago.
¡Hasta el próximo!
El equipo Stockcrowd IN
Excel es una de las herramientas que está más presente en el día a día de muchos de nosotros. ¿Cuántas personas al llegar a su trabajo lo primero que hacen es abrir una hoja Excel? Sin duda, se trata de una de las herramientas “estrella” que nos puede ayudar a ser más eficaces, rápidos y exactos con la información que tenemos que tratar.
Anteriormente os contamos 5 cosas que puedes hacer en Excel para tu empresa y en esta entrada queremos compartir con vosotros algunos sencillos trucos y fórmulas adicionales que esperamos que os puedan ser útiles en vuestras tareas cotidianas:
1. Reducir el tamaño de un archivo
Las hojas de cálculo con una gran cantidad de información pueden ocupar mucho espacio en MB en nuestro disco duro o nos pueden dificultar el envío de ficheros muy pesados por correo electrónico. Para poder reducir el tamaño de un fichero hay un sencillo truco que es guardarlo como un libro binario, lo cual nos ayuda a reducir el peso del fichero en un 70-80%.
Cuando vamos a guardar el documento en “Guardar como” seleccionamos guardar en formato de “Libro binario de Excel”:
2. Unificar información de varias celdas en una
A menudo tenemos información distribuida en varias celdas y necesitamos unirla en la misma celda, como en este ejemplo:
Para poner el nombre completo en una celda de una persona en nuestro ejemplo, podemos utilizar la función “CONCATENAR” que os explicamos a continuación:
1) Seleccionamos la celda donde queremos unificar la información, escribiendo la fórmula: =CONCATENAR(
2) Especificamos la primera celda que queremos unificar “Nombre” que es la celda A2: =CONCATENAR(A2;
3) Para dejar un espacio entre el nombre y apellido después de signo; ponemos comillas “ “ separadas por un espacio: =CONCATENAR(A2;” “;
4) A continuación, ponemos la siguiente celda que queremos unificar “Apelllido 1” seguido por ; y de nuevo las comillas “ “ con el espacio:
CONCATENAR(A2;” “;B2;” “;
5) Y terminamos nuestra fórmula indicando la última celda de “Apellido 2”:
CONCATENAR(A2;” “;B2;” “;C2)
3. Convertir las letras mayúsculas en minúsculas
Convertir en texto con letras mayúsculas en letras minúsculas es muy sencillo con la fórmula =MINUSC
Tan solo tienes que escribir =MINUSC , seleccionando después la celda que quieres convertir =MINUSC(A2) y el texto se convierte a letras minúsculas:
4. Agregar comentario a una celda
A veces en los datos que rellenamos, queremos realizar algún recordatorio o comentario como cuando usamos un post -it, sin alterar el formato y el contenido de nuestra hoja, y para eso puedes usar la opción de “Insertar Comentario”.
1) Haz clic con el botón derecho en la celda donde quieres poner el comentario y luego selecciona “insertar comentario” y escribe tu comentario:
5. Restringir valores
A la hora de rellenar manualmente algunos datos de nuestras hojas de cálculo pueden surgir erratas. Para reducir estos posibles errores puedes restringir los valores que se pueden introducir en la celda, por ejemplo, indicando un rango determinado de fechas o un valor con un límite mínimo y máximo.
En nuestro ejemplo vamos a limitar de 1 – 12 meses el plazo de los préstamos.
En la sección Datos – Validación de datos – Configuración, indica las condiciones “Números enteros” y luego 1 como mínimo y 12 como máximo:
Al teclear un número fuera de nuestro rango, saldría un mensaje de error.
Esperamos que podáis poner en practica algunos de estos trucos en vuestro día a día.
¡Hasta pronto!
Diariamente las pymes, al igual que las grandes empresas, se enfrentan a multitud de problemas y retos en la gestión de su negocio. El tamaño de una empresa y su plantilla no necesariamente tiene por qué determinar su eficiencia, por ello es importante utilizar de forma correcta la multitud de herramientas informáticas que tenemos a nuestra disposición hoy en día para optimizar la gestión de nuestra PYME.
Una de las herramientas imprescindibles en muchas empresas independientemente de la actividad que realizan y su tamaño es el Excel, que puede ofrecer multitud de funciones y beneficios para todas las áreas de empresa, tanto a los equipos de contabilidad y departamentos financieros como a los equipos comerciales, de administración, recursos humanos, marketing…
En esta entrada de nuestro blog os damos 5 sencillas ideas de cómo un Excel puede ayudar a mejorar los procesos de tu PYME:
1) Planifica tus Flujos de Caja
Conocer y controlar el flujo de caja de cualquier negocio es una de los puntos más importantes en la gestión financiera de todas las empresas. Utiliza unas plantillas especialmente diseñadas para ello, listando de forma ordenada los ingresos y gastos para facilitarte tener contralados las previsiones del movimiento diario y mensual de salida y entrada de fondos de una forma muy sencilla.
2) Crea tus propias facturas
A través de un Excel puedes crear tu propio diseño de una plantilla de factura personalizada, incluyendo la información, logo, color y formato que se adaptan mejor a negocio, incorporando además utilidades prácticas como el cálculo automático de impuestos, que facilitan la gestión diaria a las personas de tu equipo ya que tan solo tendrían que rellenar los datos básicos para emitir las facturas, sin necesidad de usar ningún otro software específico para ello.
3) Simulador de cuadro de amortización
Antes de acudir a solicitar financiación a tus proveedores financieros, te aconsejamos que previamente planifiques qué plazos encajan mejor a tus necesidades de financiación y a tu capacidad de reembolso, utilizando los simuladores de cuadro de amortización, donde tan solo tendrías que rellenar el importe que necesitas, el tipo de interés y el plazo de amortización. Con estos cuadros podrás calcular las cuotas mensuales de amortización resultantes a diferentes plazos, lo cual te ayudaría a mejorar las previsiones de tu tesorería y realizar una solicitud de financiación acorde a tus necesidades.
4) Gestiona tu plantilla
La gran mayoría de las pymes no cuenta con un departamento especializado de recursos humanos. A través de un Excel puedes llevar el control de las vacaciones tú de plantilla o programar los diferentes turnos de trabajo. Además, utilizando herramientas como Dropbox o Google Drive, se pueden compartir calendarios, planificar de forma ordenada las tareas asignadas a tu equipo identificando su grado de avance o fechas de entrega…
5) Conoce a tus clientes
Conocer a tus clientes te ayuda a crear una adecuada estrategia de marketing, reaccionar a tiempo cuando pierdes un cliente o poder tener un detalle especial en días como, por ejemplo, su cumpleaños. Con una hoja excel puedes crear tu base de datos unificada de clientes, con la información que necesitas saber para una adecuada política comercial con datos como su última fecha de compra, los productos que consume, información personal… y todo esto sin el coste de un CRM profesional que para una empresa pequeña puede resultar más innecesario.
Continuará.
